요즘 적금 금리, 솔직히 어디가 높을까

2026년 3월 기준으로 적금 시장이 꽤 재밌어졌어요. 기준금리가 2.75%로 내려왔는데, 오히려 은행들이 수신 경쟁을 벌이면서 특판 적금이 쏟아지고 있거든요. 제가 직접 주요 은행 앱을 다 열어서 확인해봤는데, 기본금리만 놓고 보면 저축은행 쪽이 확실히 높고, 우대금리 조건까지 채우면 인터넷은행도 연 5%를 넘기는 상품이 있습니다. "금리 내려가는데 적금해봤자 뭐해?"라는 분들도 계시는데, 찾아보면 아직 좋은 상품이 꽤 남아있어요.

시중은행 적금 금리 비교표

  • KB국민은행 — KB스타정기적금: 기본 연 3.2%, 우대 최대 3.7%. 급여이체+KB Pay 결제 실적 충족 시 우대금리 적용
  • 신한은행 — 쏠편한 적금: 기본 연 3.3%, 우대 최대 3.8%. 마이데이터 연동하면 0.3%p 추가
  • 하나은행 — 하나원큐 적금: 기본 연 3.1%, 우대 최대 3.6%. 하나머니 적립 조건이 좀 까다로운 편
  • 우리은행 — 우리SUPER적금: 기본 연 3.25%, 우대 최대 3.75%

솔직히 시중은행은 금리가 높진 않아요. 대신 안정성이랑 접근성이 좋으니까, 큰 금액을 맡기기에 심리적으로 편하다는 장점이 있죠. 주거래 은행에서 급여이체 우대를 받으면 기본 금리에 0.3~0.5%p를 추가로 받을 수 있으니, 이미 급여이체하는 은행이 있다면 그쪽 적금부터 확인해보세요.

인터넷은행 적금 — 여기가 진짜 핵심

  • 카카오뱅크 — 26주 적금: 매주 자동이체, 금리 연 4.5%(우대 포함). 중도해지해도 기본금리 적용이라 부담 없음. 6개월 단위라 부담도 적어요
  • 토스뱅크 — 먼저이자받는적금: 연 4.0%, 이자를 먼저 받는 구조라 체감 수익이 좋음. 심리적으로 돈이 불어나는 게 보여서 동기부여가 됩니다
  • 케이뱅크 — 코드K 적금: 기본 연 3.8%, 이벤트 기간에 가입하면 최대 5.0%까지 가능. 3월 현재 특판 진행 중이니 서두르세요

제가 직접 비교해보니, 인터넷은행이 시중은행보다 평균 0.8~1.2%p 정도 금리가 높았어요. 월 50만 원씩 1년 적금 기준으로 따지면 이자 차이가 3만~4만 원 정도 나는데, 솔직히 이 정도면 인터넷은행을 안 쓸 이유가 없거든요. 앱에서 5분이면 가입 끝나니까요.

저축은행·상호금융 — 연 5% 이상 상품

SBI저축은행, 웰컴저축은행, OK저축은행 등에서 연 5.0~5.5% 특판 적금을 수시로 내놓고 있어요. 다만 주의할 점이 있는데요. 첫째, 예금자보호 한도가 1억 원으로 올랐지만 저축은행별로 따로 적용된다는 것. 둘째, 온라인 전용 상품이 대부분이라 앱 설치가 필요하다는 점. 셋째, 만기 전 해지 시 금리가 확 떨어지니까 여유자금으로만 넣으세요.

지역 농협이나 새마을금고, 신협도 빼놓을 수 없어요. 전국 단위 비교 사이트에는 잘 안 나오지만, 지역 지점에 전화해보면 연 4.5~5.5%짜리 특판 적금이 있는 경우가 꽤 있거든요. 제가 직접 해보니 동네 새마을금고에서 연 5.2% 적금을 발견한 적도 있었어요. 거기다 조합원 가입하면 비과세 혜택(3,000만 원 한도)까지 받을 수 있어서, 세후 수익률로 따지면 시중은행 연 6% 적금과 비슷한 효과를 낼 수 있습니다.

적금 이자, 실제로 얼마나 받을 수 있나

적금 이자 계산이 예금과 다르다는 걸 아시는 분이 의외로 적어요. 적금은 매달 넣은 금액마다 이자가 다르게 붙거든요. 첫 달에 넣은 돈은 12개월 이자를 받지만, 마지막 달에 넣은 돈은 1개월 이자만 받아요. 그래서 연 4% 적금에 월 50만 원씩 12개월 넣으면 원금 600만 원에 세전 이자는 약 13만 원 정도예요. 여기서 이자소득세 15.4%를 빼면 실수령 이자는 약 11만 원이 됩니다. "고작 11만 원?"이라고 느끼실 수 있는데, 적금의 진짜 가치는 이자보다 강제 저축 시스템에 있어요.

적금 가입할 때 실전 팁 5가지

  • 분산 가입: 한 곳에 몰지 말고 2~3개 은행에 나눠서 가입하면 우대금리 조건 채우기도 쉬움
  • 자동이체 설정: 대부분의 우대금리 조건에 자동이체가 포함돼 있어요. 월급날 다음 날로 설정해두면 놓칠 일 없음
  • 특판 알림 설정: 뱅크샐러드, 핀다 같은 앱에서 특판 적금 알림을 켜두면 놓치지 않습니다. 특판은 한도 소진 시 빨리 마감되니 타이밍이 중요해요
  • 비과세 혜택 확인: 만 19~34세 청년이면 청년도약계좌도 같이 알아보세요. 정부 기여금까지 받으면 실질 수익률 연 9% 넘깁니다
  • 세후 수익률 계산: 이자소득세 15.4%를 빼고 계산해야 실제 수익이에요. 연 5%짜리도 세후로는 4.23% 정도. 비과세 통장(농협·신협 조합원)을 활용하면 이 세금을 아낄 수 있어요